Zisťovali sme za vás: Oplatí sa vám viac terminovaný vklad alebo štátny dlhopis

Detailné podmienky kúpy dlhopisov známe ešte nie sú, takže do ich zverejnenia je mesačná či trojmesačná viazanosť vkladu určite dobrý krok. Dlhopis však nie je bankový vklad a pre výslednú spokojnosť investora je nevyhnutné ich poznať. Na čo je dobré sa zamerať? Na minimálny vklad, viazanosť, úročenie, likviditu a poplatky.

Minimálny vklad

Termínovaný účet je možné zriadiť prakticky už od jedného eura, aj keď nie v každej banke. S tisíckou sa však dá zriadiť až na jednu výnimku v každej banke.
Tisícka má byť aj minimálna hodnota na kúpu dlhopisu. Na rozdiel od termínovaného vkladu bude do dlhopisov možné investovať iba násobky tisícky.
 

Viazanosť

Termínovaný účet je možné viazať individuálne alebo si vybrať z ponuky štandardizovaných viazaností. Vo všeobecnosti je najkratšie trvanie jeden mesiac a potom v násobkoch štvrťrokov – 3, 6, 9 a 12 mesiacov. K dispozícii sú aj 2,3 a 5 ročné trvania vkladu.

Dlhopisy nemajú viazanosť ale splatnosť. Pri jarnej emisii dlhopisov pre obyvateľov bude 2- a 4-ročná.

Úročenie

Zhodnotenie termínovaného účtu závisí od výšky vkladu, viazanosti a podmienok konkrétnej banky. S nízkym úrokom treba počítať pri nízkych ale aj pri veľmi vysokých vkladoch. Krátke viazanosti zvyknú byť spojené s nižším úročením, no zároveň automaticky neplatí, že čím dlhšia viazanosť, tým vyššie úročenie. K vyššiemu úročeniu sa dá dopracovať aj cez kúpu ďalších produktov banky a ich aktívne využívanie.

Úročenie dlhopisu je pre všetkých investorov rovnaké.

S úrokom je spojená daň z výnosu. Pri termínovaných vkladoch sa uplatňuje zdaňovanie zrážkou, teda daň z výnosu automaticky strháva banka. Úroky z dlhopisov majú byť podľa prvotných informácií oslobodené od dane.

Predčasný výber

Pri nedodržaní podmienok viazanosti termínovanom vklade banka buď spoplatní výber alebo siahne na úroky. Výška sankcie závisí od trvania pôvodnej viazanosti a zostávajúceho času do jej konca.
Dlhopis je cenný papier a k úsporám v ňom sa dá dostať iba cez jeho predaj. Predať sa bude dať cez burzu cenných papierov. Jeho cena však bude závisieť od aktuálnej situácie na finančnom trhu a záujmu zo strany kupujúcich.

Poplatky

So zriadením termínovaného účtu nie sú spojené poplatky.

Kúpa, vlastníctvo a predaj dlhopisu môžu byť spojené s poplatkami. Z prvotných informácií o dlhopisoch určených pre obyvateľstvo vyplýva, že budú bez poplatkov.

Odporúčanie

Ak uvažujete o kúpe štátnych dlhopisov pre obyvateľov z úspor na termínovanom účte, už dnes prispôsobujte viazanosť tak, aby ste na jar nemuseli termínovaný účet predčasne zrušiť. Zároveň do dlhopisov vkladajte peniaze, ktoré naozaj nebudete do ich splatnosti potrebovať. Vždy majte k dispozícii aj peniaze na sporiacom či termínovanom účte, prípadne v peňažnom fonde. O vlastnostiach a zákutiach investície do dlhopisov a o porovnaní s termínovaným vkladom je dobré informovať sa u nezávislého finančného sprostredkovateľa s licenciou pre sektor vkladov a kapitálového trhu. Ich zoznam je dostupný na stránkach Národnej banky Slovenska. Ten zhodnotí vašu situáciu a navrhne také riešenie, ktoré vám pomôže žiť finančne nezávislý život podľa vlastných predstáv.