Čo s hypotékou, ak nemáte nárok na pomoc od štátu?

Hoci mnoho dlžníkov, môže počítať s pomocou so zvýšenou splátkou hypotéky, stále sú tu klienti, ktorí nárok na štátnu pomoc nemajú. Ak totiž nespĺňate mzdový limit, či máte v úverovej zmluve jasne napísané, že ide o refinančný úver, tak budete musieť hľadať cesty, ako si spraviť splátku dostupnejšou.

Aké sú možnosti refinancovania?

• Vyjednávajte. Požiadajte o vyčíslenie zostatku. Pri niektorých bankách je to signál na to, aby sa vám ozvali a ponúkli výhodnejšiu sadzbu.
• Predĺžte si splatnosť. V prípade polovice hypoték s refixáciou v najbližších necelých dvoch rokoch sa zostávajúca splatnosť pohybuje medzi 18 a 23 rokmi. Zníženie splátky sa preto dá dosiahnuť predĺžením splatnosti. Pri zostatku hypotéky 50 000 eur sa tak namiesto nárastu splátky o 80 eur dá dosiahnuť pri predĺžení splatnosti na 30 rokov od poklesu o 5 eur mesačne až po nárast o 45 eur.
• Refinancujte. Konkurenčný boj je stále prítomný a dá sa z neho ťažiť. Výhodnejšie podmienky vám vie v banke vybaviť skúsený finančný sprostredkovateľ.
• Využite opatrenia NBS. Ak fixujete do 10 rokov, strestest znamená navýšenie sadzby o 2 %. Ak fixujete do konca splatnosti, sadzba úveru sa nenavyšuje. Pri dlhších fixáciách viete teda získať výhodnejšie podmienky úveru. Pre detaily je tiež vhodná konzultácia s finančným sprostredkovateľom.
• Prepočítavajte. Na webe je množstvo kalkulačiek, ktoré umožňujú pri rôznych variáciách úverových parametrov nasimulovať budúcnosť.
   

Vyzerá to až príliš jednoducho, aby to bola pravda? V čom je háčik?

• Bezproblémové predlžovanie splatnosti je možné iba v prípade, že koniec splatnosti hypotéky nezasahuje do dôchodku. V opačnom prípade začnú platiť opatrenia NBS týkajúce sa „strieborných“ hypoték. Každé predĺženie splatnosti zároveň zvyšuje preplatenosť dlhu.
• Refinancovanie je spojené s poplatkami. Poplatky bankám a katastru môže ale nemusí preplatiť nová banka. S refinancovaním je zároveň spojená aj strata času venovaná byrokracii.
• Pozadie fungovania kalkulačiek nebýva zverejnené. Kalkulačky nepočítajú totožne a niektoré poskytujú výsledky až po zadaní osobných údajov.

Oplatí sa vôbec refinancovať?

• Odpoveď na výhodnosť refinancovania je individuálna. Faktom je, že akúkoľvek úsporu je potrebné prepočítavať na najbližšie obdobie fixácie a nie na zostávajúcu splatnosť. Aké budú totiž sadzby po skončení fixácie je veľkou neznámou.
• Nechajte si zdôvodniť, prečo by sa vám refinancovanie malo, resp. nemalo oplatiť. Hľadajte za tým aj zištné dôvody sprostredkovateľa, ktorý buď potrebuje predať hypotéku pre plnenie plánu, prípadne bráni jej predčasnému splateniu pre hrozbu povinnosti vrátenia provízie.
• Prepočítavajte, ale aj uvažujte. Hypotéka nie je iba o úrokovej sadzbe, ale predovšetkým o podmienkach, ktoré má dlžník plniť počas jej splácania. Úrokové rozdiely v desatinách percenta znamenajú eurové rozdiely v splátkach, čo je pre väčšinu dlžníkov zanedbateľná suma.

Pre individuálny ale komplexný pohľad na osobné financie je vhodné osloviť nezávislého finančného sprostredkovateľa s licenciami pre jednotlivé sektory. Ich zoznam je dostupný na stránkach Národnej banky Slovenska. Základom života podľa vlastných predstáv je totiž správne vypracovaný finančný plán a podľa neho vhodne nastavené finančné produkty.