Mnohí majitelia nehnuteľností sú presvedčení, že ak majú uzatvorené majetkové poistenie, riziko zemetrasenia je automaticky kryté. Realita je však zložitejšia.
Zarábajte na svojich voľných peniazoch ako banka a zhodnocujte ich atraktívnejšie bez viazanosti
Získajte predvídateľné zhodnotenie z investície do dlhopisov so zníženým rizikom práve teraz
Staňte sa spoluvlastníkom najväčších firiem sveta, ktoré aj vy veľmi dobre poznáte
Nie každá škoda spôsobená zemetrasením musí byť podľa poistných podmienok uznaná ako poistná udalosť. Rozhodujú konkrétne definície, minimálna intenzita otrasov a presné podmienky uvedené priamo v zmluve.
Keď magnitúda 4,5 nestačí
Keď sa v správach objaví informácia o zemetrasení s magnitúdou 4,5, znie to vážne. Magnitúda však vyjadruje množstvo uvoľnenej energie v ohnisku zemetrasenia. Je to jedno číslo pre celú udalosť a používa sa najmä v médiách a seizmológii.
V poistení však magnitúda sama o sebe často nerozhoduje.
Poisťovne zvyčajne pracujú s Európskou makroseizmickou stupnicou (EMS-98). Tá nehodnotí energiu, ale pozorované účinky zemetrasenia v konkrétnom mieste. Teda to, ako otrasy pôsobili na ľudí, budovy a infraštruktúru.
| EMS-98 sa vyjadruje v stupňoch I až XII. Príklad zjednodušene: | |
| III (3) | slabé otrasy, cíti ich len časť ľudí |
| IV (4) | trasú sa okná, riad |
| V (5) | drobné poškodenia omietky |
| VI (6) | praskliny v stenách, poškodenia budov |
Intenzita podľa EMS-98 sa môže výrazne líšiť podľa lokality. V epicentre môže byť napríklad stupeň VI (6), no o 30 kilometrov ďalej už len IV (4) alebo V (5).
Pre poisťovňu je preto zvyčajne rozhodujúce, aký stupeň bol určený v mieste poistenia, nie v epicentre a nie číslo, ktoré zaznie v médiách.
Rozdielne prístupy poisťovní
Na trhu existujú dva základné prístupy.
Niektoré poisťovne vyžadujú, aby zemetrasenie dosiahlo minimálny stupeň podľa EMS-98 (často 5. alebo 6. stupeň) priamo v mieste poistenia. Ak intenzita tento stanovený stupeň nedosiahne, poistné plnenie nemusí vzniknúť, aj keď na dome vznikne poškodenie.
Iné poisťovne konkrétny minimálny stupeň neurčujú. V takom prípade sa posudzuje, či škoda skutočne vznikla následkom zemetrasenia a či je medzi otrasmi a poškodením preukázateľná príčinná súvislosť.
Neaktualizovaná zmluva a podpoistenie
Aj keď máte zemetrasenie dojednané a podmienky sú splnené, výška plnenia závisí od dojednanej poistnej sumy uvedenej v zmluve.
Poistná suma je maximálna hodnota, na ktorú je vaša nehnuteľnosť poistená. Malo by ísť o sumu, ktorá zodpovedá tomu, koľko by stálo váš dom alebo byt znovu postaviť alebo obnoviť v dnešných cenách.
Ak je nehnuteľnosť poistená na nižšiu hodnotu, než je jej reálna cena, vzniká podpoistenie a poisťovňa môže krátiť plnenie v rovnakom pomere. Jednoducho povedané, ak máte nehnuteľnosť poistenú napríklad len na polovicu jej skutočnej hodnoty, poisťovňa môže zaplatiť len približne polovicu škody.
Čo by ste si mali skontrolovať?
Mnoho ľudí je presvedčených, že ak majú poistenú nehnuteľnosť, „majú poistené všetko“. Až poistná udalosť však ukáže, že rozhodujú detaily v podmienkach.
Položte si tri jednoduché otázky:
- Mám zemetrasenie v zmluve naozaj zahrnuté?
- Je plnenie viazané na minimálny stupeň EMS-98?
- Je moja nehnuteľnosť poistená na aktuálnu hodnotu?
Ak si nie ste istí odpoveďou, nie ste výnimka. Väčšina ľudí pozná výšku ročného poistného, ale nepozná podmienky, za ktorých poisťovňa skutočne plní.
Poistenie má zmysel skontrolovať v čase pokoja. Po otrasoch už totiž podmienky meniť nejde. Preto ak si nie ste istí, čo vaša zmluva obsahuje, dajte si preveriť, aké riziká máte dojednané a za akých podmienok vám poisťovňa naozaj zaplatí.
Máte napriek tomu otázky?
Obráťte sa na našich skúsených odborníkov
Vyberte si vášho osobného sprostredkovateľa. Využite stabilitu a know-how švajčiarskej skupiny Swiss Life, ktorá má viac ako 165 ročnú históriu. Vyskúšajte aj vy švajčiarske finančné služby pre váš finančne nezávislý život podľa vlastných predstáv.
Navštívte jednu z našich pobočiek
Ste pánom svojho času a podľa toho sa riadite? Naši sprostredkovatelia sa Vám plne prispôsobia. Ak však máte radšej osobnú návštevu pobočky, máme ich po celom Slovensku. Vyberte si tú, ktorá je k vám najbližšie.
Upozornenie
Predmetné informácie nepredstavujú osobné investičné poradenstvo ani investičné odporúčanie, ktoré by dostatočne zohľadňovalo individuálnu situáciu investora, najmä v zmysle jeho finančnej situácie či investičného cieľa. Swiss Life Select Slovensko, a. s. nenesie zodpovednosť za prípadné straty, ktoré vzniknú ich nesprávnou interpretáciou a zlým investičným rozhodnutím. Investície do fondov v sebe nesú riziko kolísania hodnoty investovanej sumy a výnosy z nej a nie je zaručená návratnosť pôvodnej investovanej sumy. Výnosy z cenných papierov alebo iných investičných nástrojov dosahované v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.
