Finančný vankúš je ako rezerva v aute. Zaberá priestor a mierne zvyšuje spotrebu. No v momente, keď ju potrebujete, ste radi, že ju môžete použiť. Samozrejme, vždy sa nájdu ľudia, ktorí žiadnu rezervu v aute práve pre zvýšenie kapacity kufra či zníženie spotreby nemajú. Rovnako to platí aj pri financiách.
Finančná rezerva je nesmierne dôležitá. Ak máte napríklad hypotéku, tak je lepšie mať vyšší dlh a finančnú rezervu, než mať nižší dlh bez finančnej rezervy. Kým pri vyššom dlhu s rezervou je v prípade finančného problému možné siahnuť na rezervu a splácať, pri nižšom dlhu bez rezervy takáto možnosť nie je. Úpravu splátkového plánu, ktorú ponúka banka dlžníkom v problémoch, je možné využiť bez ohľadu na to, aký vysoký dlh máte. V takom prípade ide len o to, či ústupky zo strany banky budú postačujúce.
Mimoriadna splátka alebo rezerva?
Od septembra majú totiž hypotekárni dlžníci možnosť bez poplatkov mimoriadne splatiť o polovicu viac, než donedávna. Kedy a či vôbec to majú využiť sú dve základné otázky tých dlžníkov, ktorí na mimoriadne splátky majú peniaze.
Mimoriadne splátky znižujú preplatenosť, teda znižujú sumu úrokov, ktoré dostane banka počas splácania hypotéky, a to bez ohľadu na to, či využijú zníženie výšky nasledujúcich splátok alebo skrátenie splatnosti pri nemennej výške mesačnej splátky (samozrejme, že skrátenie splatnosti prinesie vyššiu úsporu dlžníkovi, no zníženie splátky spraví splácanie jednoduchším).
Výhodnosť mimoriadnej splátky závisí od konkrétnej životnej situácie dlžníka. Vo všeobecnosti znižovanie lacného dlhu, ktorým hypotéka je, výhodné nie je. Na jednej strane ľudia nemajú vytvorené dostatočne vysoké finančné rezervy, resp. nemajú ich vytvorené na pokrytie dostatočne dlhého obdobia pri výpadku príjmu. Na druhej strane je výhodnejšie byť dlžný a mať peniaze zainvestované, ak sú úroky na dlhu relatívne nízke, čo momentálne platí. Investícia z dlhodobého horizontu dokáže zarobiť viac, ako sú súčasné sadzby hypoték, nehovoriac o tom, že existujúce úvery na bývanie majú sadzby ešte nižšie.
Komu sa mimoriadne splátky neoplatia?
Mimoriadna splátka nie je vhodná pre tých, ktorý nemajú vybudovanú finančnú rezervu na aspoň tri mesiace. Mali by si túto mimoriadnu splátku ponechať a vnímať ju práve ako vankúš na neočakávané udalosti. Vždy je lepšie mať finančnú rezervu ako o ňu v prípade nedostatku peňazí pýtať. Pôžičky sú pri nedostatočnom príjme buď nedostupné alebo príliš drahé.
Komu sa mimoriadne splátky oplatia?
Mimoriadne splátky sú vhodné pre tých, ktorý sa napríklad z rôznych dôvodov potrebujú rýchlejšie zbaviť dlhu. Úvaha, či čakať do konca fixácie alebo splatiť dlh už dnes, súvisí s porovnaním výšky sankčného poplatku a úrokov zaplatených do konca fixácie. Výhodnejšia je tá alternatíva, kde dlžník zaplatí menej.
Ale nie každý počúva na čísla. Takže ide o to, čo človek považuje za výhodnejšie. Ak sa chce zbaviť dlhu čím skôr, nech sa ho zbaví hneď. Ak nechce zaplatiť poplatok, nech čaká. A ak chce ušetriť, nech prepočítava. Ak sa mu to zdá zložité, nech si nechá poradiť od odborníka. Ten zhodnotí jeho aktuálnu situáciu a navrhne mu riešenie, ktoré mu pomôže žiť život podľa vlastných predstáv.
Potrebujete poradiť?
Zanechajte nám kontakt a my sa vám ozveme.
Upozornenie
Predmetné informácie nepredstavujú osobné investičné poradenstvo ani investičné odporúčanie, ktoré by dostatočne zohľadňovalo individuálnu situáciu investora, najmä v zmysle jeho finančnej situácie či investičného cieľa. Swiss Life Select Slovensko, a. s. nenesie zodpovednosť za prípadné straty, ktoré vzniknú ich nesprávnou interpretáciou a zlým investičným rozhodnutím. Investície do fondov v sebe nesú riziko kolísania hodnoty investovanej sumy a výnosy z nej a nie je zaručená návratnosť pôvodnej investovanej sumy. Výnosy z cenných papierov alebo iných investičných nástrojov dosahované v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.
