Historicky najnižšie úrokové sadzby na úveroch na bývanie, prítomná a tiež očakávaná inflácia a k tomu dilema, akú dĺžku fixácie si pri hypotéke zvoliť. Nájsť správnu odpoveď na otázku, či si vybrať 3-, 5- či 10-ročný fix vám pomôže Pavel Škriniar, investičný analytik Swiss Life Select.
Sny sú na to, aby sa splnili! Súhlasíte? Tak aký je ten váš? Dajte nám o ňom vedieť.
Netradičné? Bláznivé? Alebo len také vaše? Je úplne jedno, čo si iní myslia o vašich snoch. My vám s ich napĺňaním pomôžeme.
Úrokové sadzby hypoték na Slovensku už dlhšiu dobu prerážajú dno a dosahujú svoje historické minimá. Zatiaľ, čo inflácia si začína siahať na svoje maximá. Preto je na mieste klásť si otázku, akú dĺžku fixácie si zvoliť. Stačí 3- či 5-ročný fix alebo radšej 10-ročný?
„Teória je jednoduchá: ak očakávame zvyšovanie sadzieb, zvoľte čo najdlhšiu fixáciu. A naopak, ak očakávame pokles úrokových sadzieb, voľte krátke fixácie. Jedinou neznámou je, či sa očakávania naplnia,“ upozorňuje Pavel Škriniar, investičný analytik Swiss Life Select.
Keďže v súčasnosti nie je problém hypotéku získať na bývanie podľa vlastných predstáv, dlžníci sa zameriavajú skôr na čo najnižšie náklady s ňou spojené. A s tým je úzko previazaná aj otázka dĺžky fixácie úrokovej sadzby. Krátke fixácie majú úrokové sadzby o čosi nižšie ako dlhodobé. Výšku úrokovej sadzby ovplyvňuje, napríklad bonita klienta či splnenia podmienok banky.
Sadzby trojročných fixácií sa hýbu medzi 0,36 a 1,39 %, päťročné sa nachádzajú v intervale 0,6 až 1,39 % a desaťročný fix je od 0,99 do 1,79 %. „Priemer ponúk pre jednotlivé fixácie je 0,85 %, 1 % a 1,44 %. Ten použijeme na výpočet výhodnosti,“ hovorí analytik.
Pre ilustratívny výpočet máme hypotéku vo výške 100 000 eur, splatnosť 30 rokov a úrokovú sadzbu vo výške priemeru bankových ponúk v rámci jednej fixácie.
Fixácia 3 alebo 5 rokov?
„Ak sa človek rozhoduje medzi päťročným a trojročným fixom sadzby, môže byť pre neho užitočné nasledujúce zistenie: aby sa oplatila päťročná fixácia 1 % pred trojročným fixom 0,85 %, musela by sa úroková sadzba trojročného fixu zvýšiť po jeho skončení o aspoň 0,39 %. Teda z 0,85 na 1,24%. Pri takejto sadzbe totiž dlžník zaplatí počas piatich rokoch banke na úrokoch rovnakú sumu. Čo sa týka zostatku dlhu, tak ten by bol identický pri zmene sadzby na 1,23 %. Ak si žiadateľ o úver myslí, že o tri roky bude sadzba pri novej trojročnej fixácii nižšia ako 1,23 %, mal by si zvoliť trojročný fix,“ uvádza Pavel Škriniar.
Fixácia 5 alebo 10 rokov?
„Pri dileme, či je lepšie mať päťročnú alebo desaťročnú fixáciu, je prepočet nasledovný: úroková sadzba by sa pri novej päťročnej fixácii musela zvýšiť o aspoň 0,94 %, aby sa na úrokoch zaplatilo toľko, koľko pri desaťročnom fixe za desať rokov. Pri porovnaní nesplatenej istiny by nárast mal byť o aspoň 0,89%, aby sa oplatila desaťročná fixácia.
Ak si žiadateľ o úver myslí, že o päť rokov bude mať úrokovú sadzbu novej päťročnej fixácie nižšiu ako 1,89 %, mal by uprednostniť päťročnú fixáciu pred desaťročnou,“ dodáva Pavel Škriniar, investičný analytik.
Prepočty vychádzajú z priemerných úrokových sadzieb na trhu. Pri nižších či vyšších úrokových sadzbách by odporúčanie, samozrejme, vyzeralo inak. Dobrý finančný sprostredkovateľ vie pomôcť pri rozhodovaní sa na základe čísiel. Nevie však povedať, pri akej úrovni budú sadzby o tri či päť rokov.
Potrebujete poradiť s hypotékou?
Dohodnite si bezplatné stretnutie a zistite aké benefity získate, ak zveríte svoje peniaze profesionálom, ktorých starostlivosť o financie baví.
