Sadzby hypoték sa postupne zvyšujú. Dlžníci sa rozhodujú, či splatiť úver s úrokom do jedného percenta a vziať nový úver so sadzbou okolo troch percent ročne. Druhou častou otázkou je, či je lepšie voľné peniaze zainvestovať alebo znížiť si záväzok voči banke.

Hlavne_video_jachta_youtube_thumbnail

Sny sú na to, aby sa splnili! Súhlasíte? Tak aký je ten váš? Dajte nám o ňom vedieť.

Hlavne_video_heliport_youtube_thumbnail

Netradičné? Bláznivé? Alebo len také vaše? Je úplne jedno, čo si iní myslia o vašich snoch. My vám s ich napĺňaním pomôžeme.

Dilema refinancovania súčasného lacného úveru drahším sa týka predovšetkým tých dlžníkov, ktorí si pripúšťajú pokračovanie zvyšovania sadzieb hypoték. Aj keď by refinancovaním dnes získali násobne vyššiu sadzbu, než majú, môže byť stále nižšia, ako ich čaká po skončení súčasnej fixácie.

Čo má robiť dlžník s hypotékou, ktorej fixácia sa končí o rok, dva či tri? Má refinancovať dnes a vziať si trojnásobne vyšší úrok, než má? Má si zafixovať na desať rokov súčasnú ponuku a vyhnúť sa tým ešte vyššej splátke, ak by sadzby pokračovali v raste? Výhodnosť toho-ktorého kroku závisí od úrovne sadzieb v budúcnosti.

Budúcnosť je však neznáma. Obdobie sadzieb hypoték pod jedným percentom sa už považuje za zlatú éru pre dlžníkov. Najbližšie roky sa však majú niesť vo vyšších úrovniach. Či sa ešte niekedy vrátia na úrovne zo začiatku tohto roku, je otázne.

Refinancovať či počkať?

Prepočet výhodnosti refinancovania je veľmi individuálny a vstupuje doň množstvo faktorov. Niekto sa napríklad plánuje zbaviť hypotéky už pri najbližšom výročí. Iný začal s dlhom len nedávno. Inak vníma dlh človek s vysokým a inak s nízkym príjmom. Odlišné vnímanie ceny dlhu má majiteľ prenajímanej nehnuteľnosti a iné vlastník svojho jediného bývania.

Ako by to vyzeralo na konkrétnych číslach? Pri aktuálnom zostatku hypotéky vo výške 100 000 eur s päťročným fixovaným úrokom 1 % sa môžu vyskytnúť nasledujúce scenáre:


• Koniec fixácie o 12 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,07 %.

• Koniec fixácie o 24 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,15 %.

Koniec fixácie o 36 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,23 %.

Na aké zvýšenie ste pripravený a na aké už nie?

Aj keď nízka sadzba súčasnej hypotéky spôsobuje rýchlejšie znižovanie dlhu, pokles nesplatenej časti za tak krátky čas iba mierne skoriguje zvýšenie splátky vplyvom nárastu sadzby. Skrátka, zvýšenie úrokovej sadzby z 1 % na 3 % má zásadnejší vplyv na zmenu splátky než zníženie istiny.

Nárast sadzby z 1 % na 3 % by pritom pre dlžníka nemal byť likvidačný. Banka ho totiž pri poskytovaní hypotéky testovala práve na takto vysokú sadzbu (zvýšenú o dva percentuálne body). Takéto zvýšenie sadzby by znamenalo zvýšenie splátky o približne 100 eur mesačne. Ak by však sadzby poskočili do konca fixácie na 4 % alebo 5 % (na čo klient testovaný nebol), splátka by bola vyššia o 140 až 200 eur.

Pri vytrvaní so súčasnou sadzbou by mal klient šancu pripraviť sa na budúcnosť v tom zmysle, že by začal odkladať rozdiel medzi súčasnou a potenciálnou výškou splátky. No výška takejto rezervy by predstavovala pokrytie splátok na 2 až 7 mesiacov (resp. doplatku k pôvodnej splátke na 8 až 26 mesiacov).

Vyplatiť drahý úver, alebo nechať úspory zhodnocovať?

Uvedené ilustračné prepočty stratia na význame, ak by sa sadzby zvyšovali rýchlejšie, resp. by dosiahli aspoň úrovne spred desiatich rokov. Pri vysokých sadzbách úverov je na zvážení, či finančnú rezervu použiť na zníženie dlhu vo forme mimoriadnej splátky alebo si ju ponechať a nechať zhodnocovať. Kým úver má stanovenú cenu, miera zhodnotenia na rovnako dlhý čas stanovená nie je. A to je priestor na ďalší prepočet a úvahu.

Finančná rezerva uložená v banke sa bude zhodnocovať výrazne nižším percentom, ako je spoplatnený úver. Nákup dlhopisu hoc aj s vyššou mierou zhodnotenia ako má úver nesie so sebou výrazné investičné riziko a otáznu likvidnosť. Aj investovanie do akcií nesie so sebou riziko, avšak iného druhu a netýka sa do takej miery likvidnosti.

Finančná rezerva popri úvere je však potrebná a zbaviť sa jej pre nižšiu splátku sa nemusí vyplatiť. V čase finančných problémov je totiž jednoduchšie načrieť do finančného vankúša, než riešiť zmenu splátkového plánu. Dokonca aj zmena splátkového plánu je spojená so splácaním, takže aj vtedy finančný vankúš príde vhod.

Téma refinancovania dlhodobého úveru, voľby dĺžky fixácie a rozhodovania sa o uložení voľných peňažných prostriedkov nie je záležitosťou na pár minút. Určite je vhodné prejsť si viaceré alternatívy, nechať si načrtnúť viaceré scenáre a vypočuť si viaceré názory. Jedným z nich by mal byť názor nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý má možnosť skombinovať finančné produkty tak, aby pracovali vo váš prospech a podľa vašich predstáv.

Potrebujete poradiť s dilemou o refinancovaní?

Dohodnite si bezplatné stretnutie a zistite aké benefity získate, ak zveríte svoje peniaze profesionálom, ktorých starostlivosť o financie baví.

Busy young modern man in formalwear checking the time while sitting in the office

Tlačové správy

Správna investícia? Čím dlhšia, tým výnosnejšia

Kto začal s investovaním pred rokom, je v strate. Kto s tým začal pred piatimi rokmi, je v zisku. Investovanie je však určené na obdobie dlhšie ako desať rokov. Ako sú na tom dlhodobí investori dnes a ako na tom boli v minulosti?

Čítať ďalej
Enjoying time together. Young loving father carrying his smiling daughter and kissing his wife while spending free time outdoors

Aj vy môžete rozumne zhodnotiť svoje peniaze

Ak očakávate rady, ako zbohatnúť za noc, asi vás sklameme. Zaručene rýchle ani zázračné riešenia totiž neexistujú. Ak však dáte šancu rozumnému investovaniu vašich peňazí, vykročíte na istú cestu za bohatstvom.

Čítať ďalej
A7401095

Životné témy

Matej Hliničan: „O svoju bedmintonovú kariéru som sa od pätnástich staral sám“

S bedmintonom začínal ako osemročný. K najrýchlejšiemu športu na svete, ktorý hrával 16 rokov, ho priviedla náhoda. S ľahkou raketou v ruke a „opereným“ košíkom večne vo vzduchu, sa na ihrisku naučil bleskurýchle rozhodovať. Túto skúsenosť využíva aj v novej kariére vo finančnom sektore. Ako produktový manažér v spoločnosti Swiss Life Select, má na starosti vývoj Financial Life Planner teda FiLiPa, komplexného klientskeho finančného portálu na správu peňazí a majetku.

Čítať ďalej
Young couple meeting financial advisor for home investment

Tlačové správy

Prečo nehnuteľnosti neboli, nie sú ani nebudú investičná istota

Nehnuteľnosti považujú Slováci za bezpečnú investíciu. V čase inflácie je to podľa nich dokonca jeden z mála nástrojov, ktorý so znehodnocovaním dokáže bojovať. Mnohí investori do nehnuteľností sa utešujú minulými výnosmi. Minulosť si však pamätá naozaj veľa a ak sa zopakuje, mnohí investori môžu byť nemilo prekvapení.

Čítať ďalej
Small girl daughter and her young father putting money to the moneybox piggy bank. Personal Savings. Saving money concept. For future, mortgage loan savings home in crisis coronavirus concept.

Tlačové správy

Peniaze v banke sú v bezpečí, ale ani investície nie sú bez ochrany

Je všeobecne známe, že peniaze v banke sú chránené. Ak má človek na účte menej ako 100 000 eur, nemusí sa obávať, že o ne príde. Chybou pri uložení úspor na dlhý čas je požiadavka na takúto ochranu vkladu aj pri investičných produktoch. Neznamená to však, že investície chránené nie sú.

Čítať ďalej
Serious man and woman calculating bills, using calculator and laptop, online banking services, family discussing and planning budget, focused wife and husband checking finances together

Tlačové správy

Banky ďalej zvyšujú úroky. Oplatí sa poponáhľať so žiadosťou o úver?

Banky postupne zvyšujú úrokové sadzby na hypotékach. Kým jedna banka zvýšila sadzbu mierne, iná pristúpila k razantnejšiemu zvyšovaniu. Oplatí sa poponáhľať a stihnúť hraničný dátum na podanie žiadosti o úver na bývanie?

Čítať ďalej