Sadzby hypoték sa postupne zvyšujú. Dlžníci sa rozhodujú, či splatiť úver s úrokom do jedného percenta a vziať nový úver so sadzbou okolo troch percent ročne. Druhou častou otázkou je, či je lepšie voľné peniaze zainvestovať alebo znížiť si záväzok voči banke.

Hlavne_video_jachta_youtube_thumbnail

Sny sú na to, aby sa splnili! Súhlasíte? Tak aký je ten váš? Dajte nám o ňom vedieť.

Hlavne_video_heliport_youtube_thumbnail

Netradičné? Bláznivé? Alebo len také vaše? Je úplne jedno, čo si iní myslia o vašich snoch. My vám s ich napĺňaním pomôžeme.

Dilema refinancovania súčasného lacného úveru drahším sa týka predovšetkým tých dlžníkov, ktorí si pripúšťajú pokračovanie zvyšovania sadzieb hypoték. Aj keď by refinancovaním dnes získali násobne vyššiu sadzbu, než majú, môže byť stále nižšia, ako ich čaká po skončení súčasnej fixácie.

Čo má robiť dlžník s hypotékou, ktorej fixácia sa končí o rok, dva či tri? Má refinancovať dnes a vziať si trojnásobne vyšší úrok, než má? Má si zafixovať na desať rokov súčasnú ponuku a vyhnúť sa tým ešte vyššej splátke, ak by sadzby pokračovali v raste? Výhodnosť toho-ktorého kroku závisí od úrovne sadzieb v budúcnosti.

Budúcnosť je však neznáma. Obdobie sadzieb hypoték pod jedným percentom sa už považuje za zlatú éru pre dlžníkov. Najbližšie roky sa však majú niesť vo vyšších úrovniach. Či sa ešte niekedy vrátia na úrovne zo začiatku tohto roku, je otázne.

Refinancovať či počkať?

Prepočet výhodnosti refinancovania je veľmi individuálny a vstupuje doň množstvo faktorov. Niekto sa napríklad plánuje zbaviť hypotéky už pri najbližšom výročí. Iný začal s dlhom len nedávno. Inak vníma dlh človek s vysokým a inak s nízkym príjmom. Odlišné vnímanie ceny dlhu má majiteľ prenajímanej nehnuteľnosti a iné vlastník svojho jediného bývania.

Ako by to vyzeralo na konkrétnych číslach? Pri aktuálnom zostatku hypotéky vo výške 100 000 eur s päťročným fixovaným úrokom 1 % sa môžu vyskytnúť nasledujúce scenáre:


• Koniec fixácie o 12 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,07 %.

• Koniec fixácie o 24 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,15 %.

Koniec fixácie o 36 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,23 %.

Na aké zvýšenie ste pripravený a na aké už nie?

Aj keď nízka sadzba súčasnej hypotéky spôsobuje rýchlejšie znižovanie dlhu, pokles nesplatenej časti za tak krátky čas iba mierne skoriguje zvýšenie splátky vplyvom nárastu sadzby. Skrátka, zvýšenie úrokovej sadzby z 1 % na 3 % má zásadnejší vplyv na zmenu splátky než zníženie istiny.

Nárast sadzby z 1 % na 3 % by pritom pre dlžníka nemal byť likvidačný. Banka ho totiž pri poskytovaní hypotéky testovala práve na takto vysokú sadzbu (zvýšenú o dva percentuálne body). Takéto zvýšenie sadzby by znamenalo zvýšenie splátky o približne 100 eur mesačne. Ak by však sadzby poskočili do konca fixácie na 4 % alebo 5 % (na čo klient testovaný nebol), splátka by bola vyššia o 140 až 200 eur.

Pri vytrvaní so súčasnou sadzbou by mal klient šancu pripraviť sa na budúcnosť v tom zmysle, že by začal odkladať rozdiel medzi súčasnou a potenciálnou výškou splátky. No výška takejto rezervy by predstavovala pokrytie splátok na 2 až 7 mesiacov (resp. doplatku k pôvodnej splátke na 8 až 26 mesiacov).

Vyplatiť drahý úver, alebo nechať úspory zhodnocovať?

Uvedené ilustračné prepočty stratia na význame, ak by sa sadzby zvyšovali rýchlejšie, resp. by dosiahli aspoň úrovne spred desiatich rokov. Pri vysokých sadzbách úverov je na zvážení, či finančnú rezervu použiť na zníženie dlhu vo forme mimoriadnej splátky alebo si ju ponechať a nechať zhodnocovať. Kým úver má stanovenú cenu, miera zhodnotenia na rovnako dlhý čas stanovená nie je. A to je priestor na ďalší prepočet a úvahu.

Finančná rezerva uložená v banke sa bude zhodnocovať výrazne nižším percentom, ako je spoplatnený úver. Nákup dlhopisu hoc aj s vyššou mierou zhodnotenia ako má úver nesie so sebou výrazné investičné riziko a otáznu likvidnosť. Aj investovanie do akcií nesie so sebou riziko, avšak iného druhu a netýka sa do takej miery likvidnosti.

Finančná rezerva popri úvere je však potrebná a zbaviť sa jej pre nižšiu splátku sa nemusí vyplatiť. V čase finančných problémov je totiž jednoduchšie načrieť do finančného vankúša, než riešiť zmenu splátkového plánu. Dokonca aj zmena splátkového plánu je spojená so splácaním, takže aj vtedy finančný vankúš príde vhod.

Téma refinancovania dlhodobého úveru, voľby dĺžky fixácie a rozhodovania sa o uložení voľných peňažných prostriedkov nie je záležitosťou na pár minút. Určite je vhodné prejsť si viaceré alternatívy, nechať si načrtnúť viaceré scenáre a vypočuť si viaceré názory. Jedným z nich by mal byť názor nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý má možnosť skombinovať finančné produkty tak, aby pracovali vo váš prospech a podľa vašich predstáv.

Potrebujete poradiť s dilemou o refinancovaní?

Dohodnite si bezplatné stretnutie a zistite aké benefity získate, ak zveríte svoje peniaze profesionálom, ktorých starostlivosť o financie baví.

Dcéra s mamou so zlomenou rukou si užívajú čas pri mori vďaka správne vybranému cestovnému poisteniu.

Tlačové správy

Ako si správne vybrať cestovné poistenie: 100-tisícové krytie liečebných nákladov je len nevyhnutné minimum

Účet za ošetrenie úrazu či choroby sa v zahraničí môže vyšplhať až na niekoľko tisíc eur. Preto práve pripoistenie liečebných nákladov je jedno z najdôležitejších pripoistení v cestovnom poistení.

Čítať ďalej
Muž čakal na zníženie úrokov na hypotéke, ale aj tak mu to nepomohlo.

Tlačové správy

Čakali ste na pokles úrokov na hypotékach? Ukážeme vám, prečo vám vôbec nepomohol

Ak ste pred rokom či dvomi odkladali financovanie vlastného bývania pre vysoké sadzby hypoték, veľmi ste si nepomohli. Sadzby síce klesli, no nehnuteľnosti zase zdraželi. V konečnom dôsledku dlžník platí v posledných mesiacoch približne rovnakú splátku, no tá je zase najvyššia za viac ako dva roky.

Čítať ďalej
Zaplavená cesta po silných dažďoch a búrkach.

Tlačové správy

Máte poistenú nehnuteľnosť pre prípad záplavy? A ste si istý, že na dostatočnú sumu?

V súvislosti so zmenou klímy sú naše nehnuteľnosti a domácnosti čoraz viac ohrozené nielen rizikom záplav a prívalových dažďov, ale aj rizikom víchrice, silného vetra, popadaných stromov či krúpov. Preto je dobré nechať si skontrolovať poistenie nehnuteľnosti a domácnosti skúseným odborníkom aspoň raz za tri roky.

Čítať ďalej
Mladý pár zvažuje kúpu nového bytu. S realitnou maklérkou si pozerajú novú nehnuteľnosť.

Tlačové správy

Chcete kúpiť nehnuteľnosť? Pomôže vám nedávny pokles cien?

S hypotékou je spätá každá druhá domácnosť s majiteľmi do 44 rokov a je to iba preto, že Slováci uprednostňujú vlastníctvo aj za cenu zadlženia. Zdalo by sa, že nedávny pokles cien nehnuteľností pomohol kupujúcim, no nie je to tak.

Čítať ďalej
Nešťastná mladá žena, ktorá drží bankovky a cíti stres z výšky svojho budúceho dôchodku.

Tlačové správy

Ak si sporíte poctivo na dôchodok, zbystrite pozornosť

Dôchodky z druhého piliera sú podľa vlády nízke. Dôvodom však nie je výkonnosť či existencia druhého piliera. Je ním spôsob využitia dôchodkových úspor sporiteľmi. Až 83 % dôchodcov uprednostňuje výber hotovosti namiesto doživotného dôchodku. Z povinných odvodov si namiesto dôchodku kúpia vybavenie domácnosti, dovolenku či auto. Je logické, že ich dôchodok je potom nízky.

Čítať ďalej
2025-5-12-spravny-cas-na-investovanie-TIT-opt

Tlačové správy

Je správny čas na investovanie?

Investori si dnes kladú otázku: ide o udalosť opakujúcu sa raz za päť, desať či dvadsať rokov? Poklesy na akciových trhoch majú globálny charakter a ich veľkosť nás vrátila o jeden rok späť v čase. Ide iba o začiatok dlhotrvajúceho poklesu alebo s pokračovaním poklesu sa už nedá počítať? Je ten správny čas na investovanie?

Čítať ďalej