Sadzby hypoték sa postupne zvyšujú. Dlžníci sa rozhodujú, či splatiť úver s úrokom do jedného percenta a vziať nový úver so sadzbou okolo troch percent ročne. Druhou častou otázkou je, či je lepšie voľné peniaze zainvestovať alebo znížiť si záväzok voči banke.

Hlavne_video_jachta_youtube_thumbnail

Sny sú na to, aby sa splnili! Súhlasíte? Tak aký je ten váš? Dajte nám o ňom vedieť.

Hlavne_video_heliport_youtube_thumbnail

Netradičné? Bláznivé? Alebo len také vaše? Je úplne jedno, čo si iní myslia o vašich snoch. My vám s ich napĺňaním pomôžeme.

Dilema refinancovania súčasného lacného úveru drahším sa týka predovšetkým tých dlžníkov, ktorí si pripúšťajú pokračovanie zvyšovania sadzieb hypoték. Aj keď by refinancovaním dnes získali násobne vyššiu sadzbu, než majú, môže byť stále nižšia, ako ich čaká po skončení súčasnej fixácie.

Čo má robiť dlžník s hypotékou, ktorej fixácia sa končí o rok, dva či tri? Má refinancovať dnes a vziať si trojnásobne vyšší úrok, než má? Má si zafixovať na desať rokov súčasnú ponuku a vyhnúť sa tým ešte vyššej splátke, ak by sadzby pokračovali v raste? Výhodnosť toho-ktorého kroku závisí od úrovne sadzieb v budúcnosti.

Budúcnosť je však neznáma. Obdobie sadzieb hypoték pod jedným percentom sa už považuje za zlatú éru pre dlžníkov. Najbližšie roky sa však majú niesť vo vyšších úrovniach. Či sa ešte niekedy vrátia na úrovne zo začiatku tohto roku, je otázne.

Refinancovať či počkať?

Prepočet výhodnosti refinancovania je veľmi individuálny a vstupuje doň množstvo faktorov. Niekto sa napríklad plánuje zbaviť hypotéky už pri najbližšom výročí. Iný začal s dlhom len nedávno. Inak vníma dlh človek s vysokým a inak s nízkym príjmom. Odlišné vnímanie ceny dlhu má majiteľ prenajímanej nehnuteľnosti a iné vlastník svojho jediného bývania.

Ako by to vyzeralo na konkrétnych číslach? Pri aktuálnom zostatku hypotéky vo výške 100 000 eur s päťročným fixovaným úrokom 1 % sa môžu vyskytnúť nasledujúce scenáre:


• Koniec fixácie o 12 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,07 %.

• Koniec fixácie o 24 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,15 %.

Koniec fixácie o 36 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,23 %.

Na aké zvýšenie ste pripravený a na aké už nie?

Aj keď nízka sadzba súčasnej hypotéky spôsobuje rýchlejšie znižovanie dlhu, pokles nesplatenej časti za tak krátky čas iba mierne skoriguje zvýšenie splátky vplyvom nárastu sadzby. Skrátka, zvýšenie úrokovej sadzby z 1 % na 3 % má zásadnejší vplyv na zmenu splátky než zníženie istiny.

Nárast sadzby z 1 % na 3 % by pritom pre dlžníka nemal byť likvidačný. Banka ho totiž pri poskytovaní hypotéky testovala práve na takto vysokú sadzbu (zvýšenú o dva percentuálne body). Takéto zvýšenie sadzby by znamenalo zvýšenie splátky o približne 100 eur mesačne. Ak by však sadzby poskočili do konca fixácie na 4 % alebo 5 % (na čo klient testovaný nebol), splátka by bola vyššia o 140 až 200 eur.

Pri vytrvaní so súčasnou sadzbou by mal klient šancu pripraviť sa na budúcnosť v tom zmysle, že by začal odkladať rozdiel medzi súčasnou a potenciálnou výškou splátky. No výška takejto rezervy by predstavovala pokrytie splátok na 2 až 7 mesiacov (resp. doplatku k pôvodnej splátke na 8 až 26 mesiacov).

Vyplatiť drahý úver, alebo nechať úspory zhodnocovať?

Uvedené ilustračné prepočty stratia na význame, ak by sa sadzby zvyšovali rýchlejšie, resp. by dosiahli aspoň úrovne spred desiatich rokov. Pri vysokých sadzbách úverov je na zvážení, či finančnú rezervu použiť na zníženie dlhu vo forme mimoriadnej splátky alebo si ju ponechať a nechať zhodnocovať. Kým úver má stanovenú cenu, miera zhodnotenia na rovnako dlhý čas stanovená nie je. A to je priestor na ďalší prepočet a úvahu.

Finančná rezerva uložená v banke sa bude zhodnocovať výrazne nižším percentom, ako je spoplatnený úver. Nákup dlhopisu hoc aj s vyššou mierou zhodnotenia ako má úver nesie so sebou výrazné investičné riziko a otáznu likvidnosť. Aj investovanie do akcií nesie so sebou riziko, avšak iného druhu a netýka sa do takej miery likvidnosti.

Finančná rezerva popri úvere je však potrebná a zbaviť sa jej pre nižšiu splátku sa nemusí vyplatiť. V čase finančných problémov je totiž jednoduchšie načrieť do finančného vankúša, než riešiť zmenu splátkového plánu. Dokonca aj zmena splátkového plánu je spojená so splácaním, takže aj vtedy finančný vankúš príde vhod.

Téma refinancovania dlhodobého úveru, voľby dĺžky fixácie a rozhodovania sa o uložení voľných peňažných prostriedkov nie je záležitosťou na pár minút. Určite je vhodné prejsť si viaceré alternatívy, nechať si načrtnúť viaceré scenáre a vypočuť si viaceré názory. Jedným z nich by mal byť názor nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý má možnosť skombinovať finančné produkty tak, aby pracovali vo váš prospech a podľa vašich predstáv.

Potrebujete poradiť s dilemou o refinancovaní?

Dohodnite si bezplatné stretnutie a zistite aké benefity získate, ak zveríte svoje peniaze profesionálom, ktorých starostlivosť o financie baví.

Mladým stačí, aby si sporili málo, aby mali zaujímavý dôchodok.

Tlačové správy

Dôležitá informácia pre mladých: Stačí málo peňazí, aby ste si našetrili na zaujímavý dôchodok

Predstavte si, že máte možnosť pravidelne investovať desatinu svojho príjmu iba počas desiatich rokov. Kedy by ste s tým mali začať, aby ste si našetrili na zaujímavý dôchodok?

Čítať ďalej
Dušan Moskaľ našiel vďaka práci finančného sprostredkovateľa ideálny work-life balance.

Životné témy

Dušan Moskaľ: „Vytvoríš si pasívny príjem, ktorý ti pípne na účet, aj keď celý mesiac nepracuješ“

Dušan Moskaľ, Exkluzívny finančný sprostredkovateľ Swiss Life Select robí finančného sprostredkovateľa od vysokej školy. Dnes namiesto práce 12/7 našiel work-life balance - pol roka pracuje a pol roka cestuje. Vďaku za svoj úspech prejavuje tak, že pomáha prostredníctvom charitatívnej organizácie Lions Club tým, ktorí to najviac potrebujú.

Čítať ďalej
Vnuk a stará mama sa tešia, že existuje spôsob, ako by mohli mať obaja vyšší dôchodok.

Tlačové správy

Vyšší dôchodok pre mladých z II. piliera a udržateľnejší dôchodok pre starších z I. piliera

Nevýhodou druhého piliera je, že efekty zloženého úročenia, ktoré zabezpečia veľa peňazí na dôchodky, sa prejavia až po veľmi dlhom čase. Nevýhodou prvého piliera, že potrebuje vyzbierať veľa peňazí v súčasnosti, čo v rámci odvodov ide na úkor druhého piliera. Čo ak by ale odvody boli prerozdelené inak pri mladých a starších sporiteľoch?

Čítať ďalej
ako by mal štát skutočne pomáhať s bývaním_opt

Tlačové správy

Ako by mal štát skutočne pomáhať Slovákom s bývaním

Avizovaná podpora vlády pre ľudí, ktorým výrazne narástli úroky na hypotéke, je len zanedbávanie podpory bývania na Slovensku. Radšej by sa mala vláda zamerať na prevenciu vo forme štátnej prémie pri stavebnom sporení, podporu nájomného bývania či administratívnu podporu developerov pri bytovej výstavbe.

Čítať ďalej
Manželia hľadajú spôsob, ako si znížiť splátku po zvýšení úrokovej sadzby hypotéky.

Tlačové správy

Ako si znížiť splátku, keď vám banka zvýši úrok na hypotéke?

Banky zvyšujú sadzby hypoték. V priebehu niekoľkých dní upravili sadzby tri banky. V reči čísel to znamená, že na splácanie 100-tisícovej hypotéky je potrebné pripraviť o desať až štyridsať eur mesačne viac.

Čítať ďalej
Záleží, ako budete sporiť svojim deťom na budúcnosť.

Tlačové správy

Záleží na tom, kde a ako sporíte deťom na budúcnosť

Niekto začne s budovaním finančného piliera pre potomka hneď s jeho príchodom na svet. Iný si jeho dôležitosť uvedomí po nejakom čase a ďalší sa zobudí až krátko pred tým, ako dieťa peniaze potrebuje. Pritom dĺžka trvania sporenia pre deti je rozhodujúcim parametrom.

Čítať ďalej