Sadzby hypoték sa postupne zvyšujú. Dlžníci sa rozhodujú, či splatiť úver s úrokom do jedného percenta a vziať nový úver so sadzbou okolo troch percent ročne. Druhou častou otázkou je, či je lepšie voľné peniaze zainvestovať alebo znížiť si záväzok voči banke.

Hlavne_video_jachta_youtube_thumbnail

Sny sú na to, aby sa splnili! Súhlasíte? Tak aký je ten váš? Dajte nám o ňom vedieť.

Hlavne_video_heliport_youtube_thumbnail

Netradičné? Bláznivé? Alebo len také vaše? Je úplne jedno, čo si iní myslia o vašich snoch. My vám s ich napĺňaním pomôžeme.

Dilema refinancovania súčasného lacného úveru drahším sa týka predovšetkým tých dlžníkov, ktorí si pripúšťajú pokračovanie zvyšovania sadzieb hypoték. Aj keď by refinancovaním dnes získali násobne vyššiu sadzbu, než majú, môže byť stále nižšia, ako ich čaká po skončení súčasnej fixácie.

Čo má robiť dlžník s hypotékou, ktorej fixácia sa končí o rok, dva či tri? Má refinancovať dnes a vziať si trojnásobne vyšší úrok, než má? Má si zafixovať na desať rokov súčasnú ponuku a vyhnúť sa tým ešte vyššej splátke, ak by sadzby pokračovali v raste? Výhodnosť toho-ktorého kroku závisí od úrovne sadzieb v budúcnosti.

Budúcnosť je však neznáma. Obdobie sadzieb hypoték pod jedným percentom sa už považuje za zlatú éru pre dlžníkov. Najbližšie roky sa však majú niesť vo vyšších úrovniach. Či sa ešte niekedy vrátia na úrovne zo začiatku tohto roku, je otázne.

Refinancovať či počkať?

Prepočet výhodnosti refinancovania je veľmi individuálny a vstupuje doň množstvo faktorov. Niekto sa napríklad plánuje zbaviť hypotéky už pri najbližšom výročí. Iný začal s dlhom len nedávno. Inak vníma dlh človek s vysokým a inak s nízkym príjmom. Odlišné vnímanie ceny dlhu má majiteľ prenajímanej nehnuteľnosti a iné vlastník svojho jediného bývania.

Ako by to vyzeralo na konkrétnych číslach? Pri aktuálnom zostatku hypotéky vo výške 100 000 eur s päťročným fixovaným úrokom 1 % sa môžu vyskytnúť nasledujúce scenáre:


• Koniec fixácie o 12 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,07 %.

• Koniec fixácie o 24 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,15 %.

Koniec fixácie o 36 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,23 %.

Na aké zvýšenie ste pripravený a na aké už nie?

Aj keď nízka sadzba súčasnej hypotéky spôsobuje rýchlejšie znižovanie dlhu, pokles nesplatenej časti za tak krátky čas iba mierne skoriguje zvýšenie splátky vplyvom nárastu sadzby. Skrátka, zvýšenie úrokovej sadzby z 1 % na 3 % má zásadnejší vplyv na zmenu splátky než zníženie istiny.

Nárast sadzby z 1 % na 3 % by pritom pre dlžníka nemal byť likvidačný. Banka ho totiž pri poskytovaní hypotéky testovala práve na takto vysokú sadzbu (zvýšenú o dva percentuálne body). Takéto zvýšenie sadzby by znamenalo zvýšenie splátky o približne 100 eur mesačne. Ak by však sadzby poskočili do konca fixácie na 4 % alebo 5 % (na čo klient testovaný nebol), splátka by bola vyššia o 140 až 200 eur.

Pri vytrvaní so súčasnou sadzbou by mal klient šancu pripraviť sa na budúcnosť v tom zmysle, že by začal odkladať rozdiel medzi súčasnou a potenciálnou výškou splátky. No výška takejto rezervy by predstavovala pokrytie splátok na 2 až 7 mesiacov (resp. doplatku k pôvodnej splátke na 8 až 26 mesiacov).

Vyplatiť drahý úver, alebo nechať úspory zhodnocovať?

Uvedené ilustračné prepočty stratia na význame, ak by sa sadzby zvyšovali rýchlejšie, resp. by dosiahli aspoň úrovne spred desiatich rokov. Pri vysokých sadzbách úverov je na zvážení, či finančnú rezervu použiť na zníženie dlhu vo forme mimoriadnej splátky alebo si ju ponechať a nechať zhodnocovať. Kým úver má stanovenú cenu, miera zhodnotenia na rovnako dlhý čas stanovená nie je. A to je priestor na ďalší prepočet a úvahu.

Finančná rezerva uložená v banke sa bude zhodnocovať výrazne nižším percentom, ako je spoplatnený úver. Nákup dlhopisu hoc aj s vyššou mierou zhodnotenia ako má úver nesie so sebou výrazné investičné riziko a otáznu likvidnosť. Aj investovanie do akcií nesie so sebou riziko, avšak iného druhu a netýka sa do takej miery likvidnosti.

Finančná rezerva popri úvere je však potrebná a zbaviť sa jej pre nižšiu splátku sa nemusí vyplatiť. V čase finančných problémov je totiž jednoduchšie načrieť do finančného vankúša, než riešiť zmenu splátkového plánu. Dokonca aj zmena splátkového plánu je spojená so splácaním, takže aj vtedy finančný vankúš príde vhod.

Téma refinancovania dlhodobého úveru, voľby dĺžky fixácie a rozhodovania sa o uložení voľných peňažných prostriedkov nie je záležitosťou na pár minút. Určite je vhodné prejsť si viaceré alternatívy, nechať si načrtnúť viaceré scenáre a vypočuť si viaceré názory. Jedným z nich by mal byť názor nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý má možnosť skombinovať finančné produkty tak, aby pracovali vo váš prospech a podľa vašich predstáv.

Potrebujete poradiť s dilemou o refinancovaní?

Dohodnite si bezplatné stretnutie a zistite aké benefity získate, ak zveríte svoje peniaze profesionálom, ktorých starostlivosť o financie baví.

Žena zisťuje, či sa má zbaviť akcií z kupónovej privatizácie alebo ich ešte stále môže predať.

Tlačové správy

Zbaviť sa alebo predať akcie z kupónovej privatizácie?

Čo s „bezcennými“ akciami z kupónovej privatizácie? Ešte stále sa nájdu Slováci, ktorí si napriek viacerým možnostiam na zbavenie pozostatkov kupónky ponechali cenné papiere a pri pohľade na poplatky vo výpise z Centrálneho depozitára cenných papierov vraštia čelo.

Čítať ďalej
2023-2-13-kedykolvek-investova-TIT-opt

Tlačové správy

Začnite s investovaním. Kedykoľvek

Akciové indexy len teraz dosiahli svoj historický vrchol a už sa u investorov objavujú obavy z možných poklesov. Poklesy určite prídu. A určite to nie je dôvod na paniku či na to, aby ste zanevreli na investovanie. Práve naopak.

Čítať ďalej
hypoteka bez statnej pomoci_TIT_opt

Tlačové správy

Čo s hypotékou, ak nemáte nárok na pomoc od štátu?

Ak nespĺňate podmienky, aby ste získali štátnu pomoc so zvýšenou splátkou hypotéky, nezúfajte. Stále máte možnosť pri refixácii vyjednávať s bankami a získať lepšie podmienky.

Čítať ďalej
Čo robiť, ak vás vytopí sused.

Tlačové správy

Čo robiť, ak vás vytopí sused, alebo vy vytopíte suseda?

Vytopený byt – to je situácia, ktorú nechce zažiť nikto. Ale keď už táto situácia nastane, viete, čo robiť?

Čítať ďalej
rady mladsiemu ja_TIT_opt

Tlačové správy

Čo robiť, aby ste si mohli povedať: Som finančne zabezpečený?

Mať tak o desať či dvadsať rokov menej a dnešný rozum, to by boli finančné rozhodnutia! Cestovať v čase zatiaľ nevieme, no predsa len môžete využiť rady tých, ktorí už majú aké-také životné skúsenosti, aby ste si pri narábaní s peniazmi mohli povedať: Som finančne zabezpečený.

Čítať ďalej
10 rád pre tých, ktorí sa v roku 2024 chcú o svoje peniaze starať zodpovednejšie

Tlačové správy

10 rád pre tých, ktorí sa v roku 2024 chcú o svoje peniaze starať zodpovednejšie

Chcete sa konečne o svoje ťažko zarobené peniaze starať zodpovedne? Tak si prečítajte 10 rád finančného odborníka Pavla Škriniara a využite všetky možnosti, ktoré vám trh ponúka.

Čítať ďalej