Sadzby hypoték sa postupne zvyšujú. Dlžníci sa rozhodujú, či splatiť úver s úrokom do jedného percenta a vziať nový úver so sadzbou okolo troch percent ročne. Druhou častou otázkou je, či je lepšie voľné peniaze zainvestovať alebo znížiť si záväzok voči banke.

Hlavne_video_jachta_youtube_thumbnail

Sny sú na to, aby sa splnili! Súhlasíte? Tak aký je ten váš? Dajte nám o ňom vedieť.

Hlavne_video_heliport_youtube_thumbnail

Netradičné? Bláznivé? Alebo len také vaše? Je úplne jedno, čo si iní myslia o vašich snoch. My vám s ich napĺňaním pomôžeme.

Dilema refinancovania súčasného lacného úveru drahším sa týka predovšetkým tých dlžníkov, ktorí si pripúšťajú pokračovanie zvyšovania sadzieb hypoték. Aj keď by refinancovaním dnes získali násobne vyššiu sadzbu, než majú, môže byť stále nižšia, ako ich čaká po skončení súčasnej fixácie.

Čo má robiť dlžník s hypotékou, ktorej fixácia sa končí o rok, dva či tri? Má refinancovať dnes a vziať si trojnásobne vyšší úrok, než má? Má si zafixovať na desať rokov súčasnú ponuku a vyhnúť sa tým ešte vyššej splátke, ak by sadzby pokračovali v raste? Výhodnosť toho-ktorého kroku závisí od úrovne sadzieb v budúcnosti.

Budúcnosť je však neznáma. Obdobie sadzieb hypoték pod jedným percentom sa už považuje za zlatú éru pre dlžníkov. Najbližšie roky sa však majú niesť vo vyšších úrovniach. Či sa ešte niekedy vrátia na úrovne zo začiatku tohto roku, je otázne.

Refinancovať či počkať?

Prepočet výhodnosti refinancovania je veľmi individuálny a vstupuje doň množstvo faktorov. Niekto sa napríklad plánuje zbaviť hypotéky už pri najbližšom výročí. Iný začal s dlhom len nedávno. Inak vníma dlh človek s vysokým a inak s nízkym príjmom. Odlišné vnímanie ceny dlhu má majiteľ prenajímanej nehnuteľnosti a iné vlastník svojho jediného bývania.

Ako by to vyzeralo na konkrétnych číslach? Pri aktuálnom zostatku hypotéky vo výške 100 000 eur s päťročným fixovaným úrokom 1 % sa môžu vyskytnúť nasledujúce scenáre:


• Koniec fixácie o 12 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,07 %.

• Koniec fixácie o 24 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,15 %.

Koniec fixácie o 36 mesiacov: Ponuka s úrokovou sadzbou 3 % by bola výhodná, ak by ponúkaná sadzba o rok bola vyššia ako 3,23 %.

Na aké zvýšenie ste pripravený a na aké už nie?

Aj keď nízka sadzba súčasnej hypotéky spôsobuje rýchlejšie znižovanie dlhu, pokles nesplatenej časti za tak krátky čas iba mierne skoriguje zvýšenie splátky vplyvom nárastu sadzby. Skrátka, zvýšenie úrokovej sadzby z 1 % na 3 % má zásadnejší vplyv na zmenu splátky než zníženie istiny.

Nárast sadzby z 1 % na 3 % by pritom pre dlžníka nemal byť likvidačný. Banka ho totiž pri poskytovaní hypotéky testovala práve na takto vysokú sadzbu (zvýšenú o dva percentuálne body). Takéto zvýšenie sadzby by znamenalo zvýšenie splátky o približne 100 eur mesačne. Ak by však sadzby poskočili do konca fixácie na 4 % alebo 5 % (na čo klient testovaný nebol), splátka by bola vyššia o 140 až 200 eur.

Pri vytrvaní so súčasnou sadzbou by mal klient šancu pripraviť sa na budúcnosť v tom zmysle, že by začal odkladať rozdiel medzi súčasnou a potenciálnou výškou splátky. No výška takejto rezervy by predstavovala pokrytie splátok na 2 až 7 mesiacov (resp. doplatku k pôvodnej splátke na 8 až 26 mesiacov).

Vyplatiť drahý úver, alebo nechať úspory zhodnocovať?

Uvedené ilustračné prepočty stratia na význame, ak by sa sadzby zvyšovali rýchlejšie, resp. by dosiahli aspoň úrovne spred desiatich rokov. Pri vysokých sadzbách úverov je na zvážení, či finančnú rezervu použiť na zníženie dlhu vo forme mimoriadnej splátky alebo si ju ponechať a nechať zhodnocovať. Kým úver má stanovenú cenu, miera zhodnotenia na rovnako dlhý čas stanovená nie je. A to je priestor na ďalší prepočet a úvahu.

Finančná rezerva uložená v banke sa bude zhodnocovať výrazne nižším percentom, ako je spoplatnený úver. Nákup dlhopisu hoc aj s vyššou mierou zhodnotenia ako má úver nesie so sebou výrazné investičné riziko a otáznu likvidnosť. Aj investovanie do akcií nesie so sebou riziko, avšak iného druhu a netýka sa do takej miery likvidnosti.

Finančná rezerva popri úvere je však potrebná a zbaviť sa jej pre nižšiu splátku sa nemusí vyplatiť. V čase finančných problémov je totiž jednoduchšie načrieť do finančného vankúša, než riešiť zmenu splátkového plánu. Dokonca aj zmena splátkového plánu je spojená so splácaním, takže aj vtedy finančný vankúš príde vhod.

Téma refinancovania dlhodobého úveru, voľby dĺžky fixácie a rozhodovania sa o uložení voľných peňažných prostriedkov nie je záležitosťou na pár minút. Určite je vhodné prejsť si viaceré alternatívy, nechať si načrtnúť viaceré scenáre a vypočuť si viaceré názory. Jedným z nich by mal byť názor nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý má možnosť skombinovať finančné produkty tak, aby pracovali vo váš prospech a podľa vašich predstáv.

Potrebujete poradiť s dilemou o refinancovaní?

Dohodnite si bezplatné stretnutie a zistite aké benefity získate, ak zveríte svoje peniaze profesionálom, ktorých starostlivosť o financie baví.

Začnite si sporiť a k štátnemu dôchodku si môžete prilepšiť 100 či 200 eur.

Tlačové správy

Ako si k štátnemu dôchodku prilepšiť o 100 či 200 eur?

Neriešiť peniaze je snom asi každého. Možnosť míňať bez obmedzovania sa aj na dôchodku je viac ako sen. Smutná správa je, že na dosiahnutie tohto stavu treba myslieť ideálne už od mlada a treba k tomu vlastné pričinenie. Výška dôchodku je len v rukách každého z nás.

Čítať ďalej
Senior naletel podvodníkom. Čo má teraz robiť?

Tlačové správy

Seniori, poradíme vám ako nenaletieť podvodníkom

„Ahoj babi, to som ja, tvoj vnuk. Mám problém a potrebujem peniaze. Nemôžem sa zastaviť osobne, preto posielam za tebou kamaráta. Daj ich jemu. Ďakujem.“ Ide síce o zjednodušený no čoraz častejšie sa objavujúci obsah telefonátov, ktoré dostávajú dôchodcovia. Ide o podvod, ktorého cieľom je pod emočným a časovým tlakom vymámiť od nich peniaze.

Čítať ďalej
Anna von Boeticher sa potápa do hĺbky 125 metrov, bez fľaše stlačeného vzduchu a dokáže zadržať dych na šesť minút a dvanásť sekúnd.

Životné témy

Freediverka Anna von Boetticher: Každý ponor je cesta do vlastného vnútra

„Keď sa ponoríte, čelíte extrémnym podmienkam sveta okolo seba, a to vás úplne oddelí od všetkého. Meriate si sily s hĺbkou, vodou. Testujete seba, svoje telo, svoju myseľ. A vlastné hranice“, vymenúva Anna von Boetticher.

Čítať ďalej
Študenti môžu nechať svoje peniaze z brigády zarábať.

Tlačové správy

Študenti, po brigáde môžete nechať svoje peniaze zarábať

Leto je čas brigád a príležitostných zárobkov študentov. Nezáleží na tom, či príjmy budú plynúť z manuálnej, administratívnej alebo kreatívnej práce, záleží na tom, ako študenti získané peniaze použijú.

Čítať ďalej
Slováci potrebujú bývať, preto majú množstvo otázok ohľadom hypoték.

Tlačové správy

Refixácia alebo refinancovanie? 3-ročný alebo 10-ročný fix? Toto sú odpovede na najčastejšie otázky o hypotékach

Štatistiky ukazujú, že trh s hypotékami začína rásť. Či ide iba o malú zmenu alebo začiatok nového trendu ukážu najbližšie mesiace. Fakt je, že ľudia potrebujú niekde bývať a na Slovensku je zvykom bývať vo vlastnom a podľa vlastných predstáv. Taktiež sa dá povedať, že výška úrokových sadzieb nie je vysoká, a to vzhľadom na to, že sme už splácali drahšie hypotéky.

Čítať ďalej
Žena čaká na zníženie úrokových sadzieb po znížení sadzieb zo strany ECB.

Tlačové správy

ECB znížila úrokové sadzby. Slovenské banky zatiaľ vyčkávajú

Zníženie sadzieb ECB zatiaľ pokles sadzieb úverov na bývanie neprinieslo. K poslednej úprave hypotekárnych úrokov došlo v prvý júnový deň. Kým v tomto roku menilo sadzby už šesť bánk a jedna koncom minulého roku, jedna banka nemenila sadzby už viac než rok.

Čítať ďalej